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Preguntas frecuentes
¿Aún tiene preguntas que no respondimos?
Lea nuestras preguntas frecuentes, ordenadas por categoría:
¿Qué hacen NFCC y sus agencias miembro?
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) es una red nacional sin fines de lucro con más de 900 oficinas. Nuestra red de agencias ofrece variedad de servicios para ayudarlo a saldar sus deudas y tomar control de su futuro financiero. Los servicios específicos incluyen un plan personalizado denominado Money Action Plan™, capacitación sobre administración del dinero, asesoramiento confidencial sobre presupuesto, crédito y deudas, Plan de gestión de deudas (DMP), asesoramiento sobre morosidad hipotecaria y capacitación sobre compra de viviendas.
Estos servicios se brindan mediante asesores en créditos para el consumidor certificados, quienes deben cumplir con altos estándares de calidad y aprobar los exámenes de certificación de organizaciones asesoras.
¿Cuáles son los beneficios de trabajar con asesores en créditos para el consumidor certificados?
Los asesores en créditos para el consumidor certificados son expertos que desarrollan programas personalizados y confidenciales para atender sus necesidades específicas. Estos asesores lo ayudarán a comprender su situación para que pueda encontrar la forma de liberarse financieramente.
¿Cómo se brinda el asesoramiento?
Puesto que nuestra red de agencias se preocupa por usted y sus necesidades, ofrece ayuda de diversas maneras:
- Atención personalizada
- Mediante nuestra línea gratuita nacional (1-800-388-2227)
- Por correo
- En línea
¿Qué sucede cuando contacto a una agencia?
Cuando contacta a una agencia, se le indicará qué información necesita para la entrevista de asesoramiento. Podrá resumir sus finanzas y recibir asistencia dedicada y profesional personalmente, telefónicamente, por correo o en línea.
¿De dónde reciben fondos las agencias?
Las agencias reciben fondos de varias fuentes, incluso mediante contribuciones voluntarias de acreedores que participan en nuestro Plan de gestión de deudas (DMP), subsidios locales de fuentes privadas y fundaciones, como también contribuciones y cargos de clientes.
¿Cuáles son los cargos que cobran los miembros de NFCC por servicios de asesoramiento?
Los cargos varían según el asesoramiento que brinda cada miembro y las leyes del estado, pero la mayoría de estos servicios se brindan al cliente en forma gratuita o a bajo costo.
¿El asesoramiento crediticio detendrá las acciones judiciales o los llamados telefónicos de los acreedores?
En la mayoría de los casos, podemos trabajar con los acreedores para detener acciones judiciales y arribar a una solución que satisfaga a todos. Si gestiona sus planes de pago con nosotros, la mayoría de los llamados telefónicos desaparecerán.
¿La mayoría de los acreedores contribuye con la agencia?
Sí, la mayoría de los acreedores apoya los servicios de la agencia. Sin embargo, si por algún motivo dejaran de hacerlo, continuaremos trabajando con ellos para reducir sus pagos.
¿Mis acreedores sabrán si tengo una entrevista con ustedes?
Cuando le avise a su acreedor que tiene una entrevista con nosotros o si el acreedor lo derivó a alguna de nuestras agencias locales, es posible que nos llame para verificar dicha entrevista.
¿Por qué los acreedores reducirán los pagos a través de ustedes en lugar de hacerlo directamente conmigo?
Cada agencia miembro emplea en forma independiente asesores en créditos para el consumidor certificados, quienes evalúan toda la situación financiera. Puesto que lo ayudamos a encontrar soluciones realistas para resolver su problema financiero particular, los acreedores colaboran con nosotros y, a través de la agencia, con usted.
Quiebra
¿Qué sucede si me declaro en quiebra?
Existen dos tipos de quiebra disponibles para la mayoría de las personas. Si se declara en quiebra conforme al Capítulo 13, podrá mantener su vivienda o automóvil hipotecado. En lugar de entregar los bienes, puede cancelar sus deudas en un período de tres a cinco años.
La declaración en quiebra conforme al Capítulo 7 impone la entrega de todos los bienes que no se consideran excluidos en su estado. Los bienes excluidos pueden comprender diversos artículos, como mobiliario doméstico básico y herramientas de trabajo.
Ambos tipos de quiebra pueden cancelar las deudas cuando los acreedores no tienen derechos específicos sobre los bienes y detienen la ejecución hipotecaria, la toma de posesión, el embargo, la inhabilitación de servicios y las actividades de cobro. En general, la quiebra no cancela la manutención del menor, los alimentos, las multas, los impuestos y ciertas obligaciones de préstamos estudiantiles.
¿En qué se diferencia el programa DMP de la quiebra conforme al Capítulo 13?
Nuestro plan DMP es voluntario, tanto para usted como para sus acreedores. Por ende, es posible que no todos los acreedores renuncien a sus derechos. Sin embargo, cuando haya cancelado sus deudas, nuestro programa de recuperación crediticia lo ayudará a recobrar su capacidad de crédito.
Por el contrario, cuando se declara en quiebra conforme al Capítulo 13, ésta se torna de público conocimiento. El tribunal administrará el plan y los intereses dejarán de devengarse. También es posible que tenga dificultades para obtener crédito en el futuro.
¿Por cuánto tiempo permanece la quiebra en mi informe de crédito y cómo afecta mi capacidad de crédito?
Conforme a la Ley federal Fair Credit Reporting Act (Ley de Informe Crediticio Justo), la quiebra puede permanecer en su informe de crédito hasta 10 años y no saneará los registros crediticios negativos.
¿Necesito un abogado para solicitar la quiebra?
No es necesario que lo represente un abogado, pero, en general, el asesoramiento jurídico es útil para comprender sus derechos y las consecuencias del proceso de quiebra, particularmente en vista de los recientes cambios de la legislación en esta materia. Si decide declararse en quiebra conforme al Capítulo 7 o al Capítulo 13, el asesoramiento y la asistencia de un abogado con experiencia en este campo es generalmente un gasto que vale la pena.
Si necesito asesoramiento jurídico para declararme en quiebra y no tengo los fondos para pagar a un abogado, ¿qué debo hacer?
Puede contactarse con el colegio de abogados local, los servicios de asistencia jurídica o una facultad de derecho que cuente con un programa de asistencia jurídica que lo derive a un abogado.
¿Puedo conservar mis tarjetas de crédito después de declararme en quiebra?
El mantenimiento y uso de determinadas cuentas de tarjetas de crédito queda a criterio del emisor de la tarjeta. Es posible que algunos emisores le permitan mantener su cuenta si "confirma" el pago de su deuda al emisor. Quizás existan otras alternativas disponibles, como las tarjetas de pagos garantizados o afianzados, que funcionan casi como tarjetas de débito, en lugar de tarjetas de crédito.
¿Me pueden despedir por declararme en quiebra?
Generalmente, el Código de Quiebras prohíbe el despido o la discriminación laboral exclusivamente cuando un individuo: (1) presenta la quiebra; (2) se encuentra en estado de insolvencia antes de comenzar la quiebra; o (3) incumple en el pago de una deuda dispensada.
Asesoramiento
¿Qué sucede durante la entrevista con el asesor en créditos para el consumidor certificado?
El asesor analizará su situación financiera sin efectuar juicio alguno y le brindará posibles soluciones. Lo ayudará a elaborar un plan presupuestario que cubra sus gastos de subsistencia y los pagos a sus acreedores.
¿Los asesores en créditos para el consumidor están calificados? ¿Cuáles son sus antecedentes?
Nuestros asesores en créditos para el consumidor están específicamente capacitados y certificados en forma independiente mediante Accel eMedia, Inc. En general, cuentan con formación en materia financiera o de asesoramiento.
¿El asesoramiento es confidencial?
Absolutamente. Nuestros asesores en créditos para el consumidor certificados no revelan la situación financiera del cliente. Los informes del cliente se mantienen en instalaciones seguras.
¿El asesor en créditos para el consumidor certificado puede brindar opiniones jurídicas sobre mis opciones?
No, sólo un abogado puede dar opiniones sobre temas jurídicos.
Crédito
¿Cómo obtengo capacidad crediticia?
Necesita un informe de trabajo estable y estar viviendo en el mismo domicilio desde hace un tiempo. Si no tiene cuenta corriente, abra una y tenga cuidado de no emitir cheques que puedan rechazarse.
Puede solicitar préstamos en tiendas locales o en cooperativas de crédito. También puede considerar una tarjeta de crédito garantizada, que requiere del depósito de dinero como garantía por los pagos que cargue a su tarjeta.
¿Dónde puedo obtener una copia de mi informe de crédito? ¿Cuánto cuesta?
Puede obtener una copia de su informe de crédito si se contacta con alguna de las tres agencias verificadoras de crédito más importantes. Para obtener más información, visite la página de informe de crédito en nuestro sitio web.
¿Se puede subsanar o sanear mi informe de crédito?
No, si los comentarios negativos de su informe de crédito son correctos, pueden permanecer en su expediente hasta siete años, salvo en los casos de quiebra, donde se mantienen hasta diez años.
Si cree que hay errores en su informe de crédito, debe notificarlo al departamento de créditos por escrito. El departamento de créditos hará un seguimiento de su solicitud con su acreedor. Si el acreedor concuerda con usted, su informe se modificará.
Prácticas para el cobro de deudas
¿En qué consiste la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA, Fair Debt Collection Practices Act)?
Es una ley federal que protege al consumidor del acoso o las amenazas efectuadas por los acreedores y les prohíbe efectuar declaraciones falsas. Esta ley también prohíbe que el cobrador de la deuda revele información sobre el monto de la deuda a otra persona que no sea su abogado.
¿Que significa "incobrable"? Si mi deuda se considera "incobrable", ¿el acreedor puede intentar cobrarla?
Cuando el cobro de una cuenta es infructuoso, el acreedor la anula considerándola deuda "incobrable". Según la política de cada acreedor, la deuda se considerará "incobrable" entre los 90 a 180 días después de que el deudor entre en mora.
Sin embargo, el acreedor puede perseguir el cobro de una deuda después de que se la califique de "incobrable" y también se informará a los departamentos de crédito.
Tomaron posesión de mi auto y lo vendieron. ¿Debo pagar la diferencia entre el precio al que se vendió el auto y la deuda real?
Sí, si no paga, el acreedor puede iniciar acciones judiciales por la diferencia entre el precio de venta del auto y lo que usted debe.
¿Qué es un fallo?
Un fallo es una decisión emitida por un tribunal al final de una acción judicial. Si lo demandan y usted no presenta el escrito de contestación o contesta la demanda pero pierde el juicio, se emitirá un fallo a favor de quien lo demandó.
La mayoría de los acreedores necesitan una orden judicial para embargar sueldos o constituir gravámenes sobre sus bienes.
Me embargaron el sueldo. ¿Qué significa?
Cuando le embargan o retienen el sueldo, se deduce de su cheque de pago una suma de dinero que se envía a su acreedor. Los embargos de sueldo constituyen un método común para ejecutar órdenes judiciales o para cobrar la manutención de un menor.
¿Quién debe afrontar las deudas después del divorcio?
Debe consultar esta cuestión con un abogado.
Plan de gestión de deudas
¿Qué es el Plan de gestión de deudas?
El DMP establece un cronograma de pagos para que cancele sus deudas. Mediante acuerdo voluntario, usted deposita mensualmente fondos en nuestra agencia. Nosotros enviamos esos fondos directamente a sus acreedores. Si recibe el llamado de algún cobrador, pídale que se contacte con nosotros.
También puede recibir una reducción o dispensa en cargos financieros u otros cargos. Cuando haya finalizado sus pagos, lo asistiremos para restablecer su capacidad de crédito.
El DMP tiene un doble papel:
- Lo ayuda a cancelar su deuda.
- Ayuda a los acreedores a recibir el dinero que se les adeuda.
¿Cómo afectará el DMP mi capacidad de crédito?
Su participación en un DMP puede cambiar los datos que ya se encuentran en su informe de crédito. Si su informe de crédito refleja que ha pagado a sus acreedores conforme lo acordado en el pasado, el DMP podría tener un impacto negativo en la decisión relativa a la solvencia de un posible acreedor, locador o empleador puesto que es un indicador de que tiene o ha tenido dificultades financieras.
Además, los acreedores pueden informar que usted se encuentra en un DMP y no está pagando según se acordó originalmente, a pesar de que ellos aceptaron un pago reducido. Los acreedores tienen diversas políticas de verificación crediticia y el asesor certificado puede responder las preguntas que usted tenga sobre los posibles efectos en su calificación crediticia.
Pero recuerde: la meta del DMP es elaborar un plan para mejorar finalmente su situación financiera y su solvencia.
Si me adhiero a un DMP, ¿puedo continuar usando mis tarjetas de crédito?
No, como regla general, sus acreedores cancelarán o suspenderán sus líneas de crédito. En casos limitados (por ejemplo, si su empleador le solicita que viaje) es posible mantener una tarjeta de crédito.
Cuando finaliza el DMP, algunos acreedores restablecerán su crédito basándose en su capacidad de pago actual y su historial de pagos mientras estuvo adherido al plan.
¿La adhesión a un DMP evitará que los intereses se devenguen en todas las cuentas?
Su asesor certificado en créditos para el consumidor le indicará si alguno de sus acreedores piensa dejar de cobrar intereses. Sin embargo, la mayoría de los acreedores no dejará de cobrarle intereses, pero muchos reducirán los intereses que venían cobrando.
¿Puedo incluir en el DMP sólo las deudas que me causan dificultades?
Para un tratamiento de sus deudas más eficaz y equitativo, debemos incluir en su DMP todo lo que adeude.
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